Su dinero: los Millennials deberían rechazar las anualidades por ahora

NUEVA YORK (Reuters) – Los días de las pensiones garantizadas del trabajo se han ido, pero ¿pueden las anualidades compensar la diferencia para los millennials?

El Congreso está a punto de aprobar una legislación de reforma de jubilación que abrirá los planes 401 (k) para productos de anualidades que garantizan ingresos de por vida, junto con las ofertas más típicas de fondos mutuos, fondos con fecha límite y bonos.

Sin embargo, la mayoría de las personas no consideran las anualidades hasta que están a punto de jubilarse. En ese momento, podrían tomar aproximadamente $ 100,000 de la venta de una casa o un negocio y pagar parte de ella en una póliza de anualidad que retrasará los pagos por algunos años o comenzará de inmediato, obteniendo algo así como $ 750 al mes de por vida. una vez que cumplan 65 años.

Si bien es raro que los millennials se interesen en las anualidades, la planificadora financiera certificada Ashley Folkes, que reside en Phoenix, Arizona, tiene algunos clientes que preguntan sobre los ingresos de por vida.

"Hay algunos que realmente están en contra del riesgo", dijo Folkes. "Si no pueden dormir por la noche, ¿qué puedes hacer?"

Para esos clientes, Folkes dijo que hay productos de anualidades que le darán más rentabilidad que solo un fondo del mercado monetario. Él no se adentra en ninguna de las anualidades variables más arriesgadas y cargadas de honorarios, porque si pueden lidiar con el riesgo, las dirige hacia acciones y bonos.

Shane Morrow, un asesor financiero certificado con sede en Austin, Texas, utiliza anualidades con algunos clientes en sus 30 como parte de su asignación de activos.

Los clientes de Morrow invierten en estos productos fuera de sus planes de jubilación en el lugar de trabajo, lo que significa que mantienen el control de ellos incluso si cambian de trabajo o se mudan. La portabilidad de las nuevas anualidades 401 (k) que ahora permitirá el Congreso aún no está clara.

"Esas son preguntas muy reales, la movilidad del trabajo es significativa", dijo Morrow.

PREGUNTAS, SIN RESPUESTAS

Tampoco está claro en los proyectos de ley que se mueven en el Congreso qué tipo de anualidades se ofrecerán, qué honorarios se cobrarán, cómo se evaluarán los impuestos y cuáles serán los límites.

"¿Van a ser reversibles, para que pueda cambiar de opinión?", Preguntó Glenn Daily, un consultor de seguros con tarifa solamente en Nueva York, algo que normalmente no es posible hoy en día sin las enormes tarifas de rendición.

Daily también cuestionó los costos administrativos, que pueden ser considerables, especialmente considerando el rendimiento potencial.

"Soy realmente escéptico de que renunciar a la flexibilidad de inversión a una edad temprana es inteligente", dijo Daily. "Realmente tienes que estar bien compensado por renunciar a la flexibilidad".

¿Cuánto podrían ganar los millennials de anualidades en un 401 (k) mientras invierten pequeñas cantidades por período de nómina? Tal vez no demasiado, porque todavía querrían quedarse con las acciones, la división recomendada entre acciones y renta fija es de 60-40 o 70-30.

Le tomaría a un joven de 25 años ganar $ 50,000 y aportar un 6% durante mucho tiempo para ahorrar cerca de $ 100,000 en una anualidad, considerando que podrían estar poniendo $ 50 por cada golpe.

Doug Boneparth, un planificador financiero certificado cuya clientela en su empresa, Bone Fide Wealth en Nueva York, es fuertemente milenaria, quiere saber quién educará a los trabajadores sobre estas opciones.

"Es un ejemplo flagrante de cómo la falta de comprensión del público en general sobre las finanzas personales podría causarle daño al comenzar a comercializar productos complejos dentro de los 401 (k) s", dijo Boneparth.

La mejor manera de ahorrar más para la jubilación es maximizar todos sus planes con ventajas impositivas con un enfoque disciplinado y diversificado. Las anualidades deben estar fuera de la mesa hasta que hagas todo eso, dijo Boneparth.

Entonces, si aún tiene ahorros adicionales, hay un mercado abierto completo para elegir.

"¿Por qué necesita el plan de su empleador para decidir qué anualidad elegir?", Dijo Boneparth.